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放大字體  縮小字體 發布日期:2019-07-19
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  據世界銀行、野村資本市場研究所及日本經濟產業省的數據顯示,泰國、印度尼西亞和越南的信用卡普及率不超過10%,移動支付用戶卻占到了全國人口的47%至67%。中國日常交易主要通過智能手機完成,許多人甚至從小就沒見過信用卡。隨著移動支付運營商不斷吸引更多用戶、擴大服務范圍,信用卡在這個全球增長最快的地區可能面臨著一場收復失地的硬仗。
 
  野村資本市場研究所研究員Yasuyuki Fuchida表示:“過去三四十年間,美國信用卡品牌已經搭建起了支付網絡,但他們的支付網絡接入成本高昂,迫使其他公司選擇了利用移動技術開發更廉價、更便捷的無現金支付平臺。”信用卡公司還頂著另一股逆風:越來越多亞洲政府開始努力開發自己的支付平臺,防止用戶數據被轉移到美國。
 
  信用卡公司在印度市場就面臨著這兩大挑戰。2016年,納倫德拉.莫迪(Narendra Modi)政府推出了印度自己的智能手機支付應用程序BHIM(音同“beam”)。這款應用程序無需通過Visa或萬事達卡網絡即可實現不同銀行之間的相互轉賬。
 
  莫迪政府還通過了一項政策草案,要求電子商務公司和社交媒體平臺將用戶數據儲存在印度境內,劍指沃爾瑪等公司。沃爾瑪去年收購了印度電商公司Flipkart的多數股權。印度央行印度儲備銀行(Reserve Bank of India)也要求Visa和萬事達卡將用戶交易數據儲存在印度境內。在印度,無現金支付主要通過移動平臺實現,如BHIM、共享出行公司Ola旗下的Ola Money、軟銀集團投資的Paytm等。
 
  信用卡及銀行賬戶數占總人口比例(%),數據來源:世界銀行,全球普惠金融數據庫|圖表來源:Nikkei Asian Review Visa和萬事達卡長期以來一直是信用卡及借記卡服務支付網絡的主要提供方,他們既向零售商和銀行收取專利使用費,有時還會向用戶收取費用。然而現在,即使在日本這個過去看似最穩固的亞洲市場,Visa和萬事達卡也面臨著挑戰。其中一個挑戰者是PayPay。這家移動支付平臺背靠雅虎日本及其母公司軟銀集團移動部門。
 
  Seiei Takase今年59歲,在東京以北的小城市笠間市經營著一家餐廳。四月起,他開始接受PayPay付款,這也是他店里唯一的無現金支付方式。用戶可以開設一個PayPay賬戶,存入一筆錢,然后用智能手機掃碼付費。“引進PayPay比引進信用卡容易,而且十月份之前都不收費,”最近剛開始使用這個應用程序的Seiei Takase已經變成了PayPay的忠實用戶,“太好用了,我簡直離不開它。”據雅虎日本表示,PayPay目前已有666萬用戶,接入商戶超過50萬家。購物支付限時八折這類優惠力度巨大的推廣活動也助長了這些數據。
 
  對 Visa和萬事達卡而言,不幸的是,PayPay和其他移動支付服務一樣,并不使用信用卡網絡處理交易。日本有大量只能使用現金的小店可供移動支付挖掘。日本經濟產業省2017年公布的一份調查顯示,只有25%的小型餐廳接受信用卡,例如主要旅游景點的自助餐廳。調查還顯示,42%不接受信用卡支付的商家認為手續費過高。
 
  山本國際咨詢公司會長Masayuki Yamamoto指出,對于商家而言,二維碼支付的手續費和設備安裝成本都比信用卡支付低。他表示,雖然不同信用卡品牌對不同商家的收費各不相同,但信用卡巨頭一般都要向商家收取支付金額的3.25%至5%。小商家支付的費用往往更多。他說:“二維碼支付讓商家推行無現金支付變得更容易了。”
 
  轉投移動支付的過程也并非總是一帆風順。柒和伊控股公司(Seven&i Holdings)全新移動支付服務推出幾天后就遭到了黑客攻擊。這一事件給了這家日本便利店集團數字化戰略沉重一擊。PayPay十二月也遭遇了大量非法盜用。盡管風波不斷,日本政府仍然決心在2020年代中旬實現全國40%交易無現金化。
 
  信用卡公司的一大優勢在于跨境經營能力。而現在,支付寶也想克服跨境的難題。螞蟻金融服務集團CEO井賢棟五月在東京參加一個論壇時表示:“今天,支付寶已經不再局限于中國市場。我們有10億亞洲消費者,而且這一數據正在逐年大幅遞增。我認為,我們或許能做到每年新增2億甚至更多用戶。”
 
  據井賢棟表示,目前支付寶在日本接入的商戶數已經超過30萬家,這是2018年8月的五倍。井賢棟強調,支付寶的所有用戶都有可能會成為日本的入境消費者。他表示:“這是一個我們可以攜手合作的領域。”
 
  在印度尼西亞,信用卡幾乎沒有取得任何進展,甚至支付卡公司在借記卡交易處理方面所占據的主導地位如今也受到了威脅。印度尼西亞央行發布了自己的支付網絡“國家支付網關”(National Payment Gateway),要求國內銀行使用新網絡進行本地借記卡交易。為了遵守這項新規定,銀行正在改進Visa和萬事達卡的借記卡。
 
  而且和印度一樣,印度尼西亞的私營移動支付平臺也在快速普及。Go-Pay是印度尼西亞共享出行公司Go-Jek運營的服務,而它的新加坡競爭對手Grab則推出了GrabPay。Go-Pay和GrabPay的用戶可以通過銀行轉賬將錢存入平臺賬戶,然后在便利店或出租車上使用,后者更為常見。不同于銀行發的Visa或萬事達卡,這些應用程序的用戶只要有智能手機,無需銀行賬戶即可申請賬號。日本綜合研究所上席主任研究員Kaori Iwasaki表示,Go-Jek和Grab最初都是共享出行平臺,但現在兩家公司都“想要成為東南亞地區支付行業的引領者”。
 
  信用卡運營商并沒有坐以待斃。Visa卡推出了一種支持非接觸式小額支付卡,可以用于搭乘公共交通等。六月,公司還表示將攜手聊天應用運營商Line,將其旗下的移動支付平臺接入Visa全球支付網絡。但是在無現金支付的戰場上,Grab、Go-Jek、支付寶等公司有一大潛在關鍵優勢:他們不需要利用移動支付業務賺錢。野村資本市場研究所的Fuchida表示,移動支付只是這些公司吸引用戶的一個渠道,他們可以向用戶提供投資、貸款和保險等收費服務。
 
  一些分析師表示,雖然亞洲移動支付平臺通常只在本土市場運營,但他們正在投資其他亞洲市場,這一跡象可能表明,他們預計跨境交易規則最終會有所放松。如果他們的愿望成真,那么支付寶們和Visa卡們的戰爭可能才剛剛開始。
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